近日，央行妈妈发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，简而言之就是央行妈妈开户可以看脸了：央行对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。但微众银行这类的纯互联网银行可能还无法高兴起来。

新规则下，存款人可通过柜台、自助机和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户，此次是央行首次允许客户通过电子渠道开户。

具体来看，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，同时新增了Ⅱ类和Ⅲ类账户。不过随着三类账户办理渠道严格程度的逐级降低，权限也依次减小：

Ⅰ类户是全功能账户，存款人可以通过它办理存款、转账、消费和缴费支付、现金支取等业务
Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账
Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付

传统账户的核心功能，对于Ⅱ、Ⅲ类户而言仍旧是奢望。

刷脸时代到来，用户更便利

从上述账户的开户方式上来看，对于用户来说则更加便利，如使用远程视频柜员机、智能柜员机等，用户不仅可以通过传统的网上银行、手机银行等渠道，也可利用上述远程智能设备。

虽然全功能账户的开立仍然需要人工面审，不过，更多辅助工具的出现还是会带来便利。对于用户来说，只要有任何一家银行的Ⅰ类账户户，就可以远程申请开立不限于这家银行的Ⅱ账户和Ⅲ类账户，存款人也不必为了开立Ⅱ类账户和Ⅲ类账户去趟银行，远程在线就能完成，这确实是远程审核方式的创新与进步。

直销银行开户方式更统一

除了远程柜员机办理业务外，最吸引人的是直销银行的开放。

这里就不得不提及数字证书这一概念，数字证书是一种支付指令验证方式，而直销银行是没有的，比如用户的手机，在公共的网络，它存在很大的安全隐患，而相比ATM走的是专线，信息传输是加密过的，相当于有条件的放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能也可以更方便了。

增强支付安全性

除去开户更加便利、方式更加统一以外，上述Ⅱ类账户也能够满足直销银行、网上理财产品等的支付需求，Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过 1 万元。

不同类别账户享受的服务和权限不同，鼓励网银转账免费，允许远程网上开户，网络银行迎来政策利好。不过，无论怎么方便，怎么互联网化，作为国家制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的央妈妈本次的风险防范放在第一位的态度展现得一览无遗：变化的是开户申请渠道，对于账户实名的把控还是非常严格的。